Diario de Noticias de Gipuzkoa

Año nuevo, propósitos nuevos

c ON la llegada del año nuevo es frecuente plantearse nuevos propósitos, tales como hacer deporte, adelgazar o aprender inglés. En una ocasión, un amigo me dijo: "De este año no pasa sin que me haga un seguro de vida".

En un artículo anterior, sobre el seguro de esquí, dejamos a la familia Etxeberria, con un disgusto tremendo. Antxon, el aita, sufrió un accidente de esquí que arruinó las vacaciones de la familia. Estuvo convaleciente algunas semanas y como carecía de seguro, tuvo que "aflojar" el bolsillo. Pero no hay mal que por bien no venga y este percance le sirvió para reflexionar: "¿Y si el accidente hubiera sido fatal? ¿Qué habría sido de mi familia? Mi mujer, Ana, no trabaja fuera de casa y los niños, Leire y Andoni, son todavía muy pequeños y no tenemos más fortuna que mi salario y algunos ahorros con los que a duras penas conseguimos despistar a la hipoteca".

Son preguntas habituales que de por sí justifican pensar seriamente en contratar un seguro de vida, algo que, al tener también su complicación, hace que sea necesario tener en cuenta ciertos aspectos. En este caso voy a centrarme en la modalidad de seguro más habitual, que es la del seguro de vida temporal, sin componentes de ahorro, sólo riesgo.

¿Para qué sirve un seguro de vida? Para garantizar unos ingresos estables durante un periodo determinado de tiempo que nos permita mantener un nivel de vida que hemos considerado adecuado para nuestra familia.

Por tanto, lo primero es tener en cuenta los ingresos habituales de la familia, en este caso los Etxeberria. Sólo tienen ingresos del marido, Antxon. Ana, que ejerce de ama de casa, no tiene ingresos como tal, seguramente porque se trata de un trabajo impagable, por lo que si a Antxon le sucede algo "fatal", Ana y sus hijos, se quedarían con una ridícula pensión de viudedad y orfandad, que sería insuficiente para sobrevivir. Pero puede ser peor, ya que Antxon podría quedar inválido. La pensión de invalidez sería algo mayor, pero todavía insuficiente, porque los gastos también serían mayores.

De modo que Antxon ya tiene claras dos cosas: que necesita un seguro de vida y que tiene que contratarlo tanto para las garantías de muerte como de invalidez permanente.

El siguiente paso es calcular el capital asegurado inicial que debe contratar, para lo que Antxon y Ana deberán tener en cuenta las deudas actuales, tales como hipoteca, alquileres y préstamos, así como la inversión que en condiciones normales deberían realizar en el tiempo para garantizar la educación total de sus dos hijos, Leire y Andoni, a quienes con siete y nueve años, respectivamente, les quedan razonablemente catorce y dieciséis años de estudios, además de los gastos habituales anuales de manutención (ropa, ocio, etc.) Un pequeño cálculo, mas o menos acertado, puede ayudarles con ésta incógnita:

- Hipoteca, les quedan 20 años: 10.800 euros x 20 = 216.000 euros.

- Ikastola, a Leire le faltan once años y a Andoni nueve: 800 euros x 11 = 8.800 euros y 800 euros x 9 = 7.200 euros.

- Universidad, suponiendo una privada sin alojamiento: 4.000 euros x 2 x 5 = 40.000 euros.

- Total, sin ocio, sin ropa, sin caprichos: 272.000 euros.

Este sería, aproximadamente, el capital mínimo a contratar al inicio del seguro, para luego ir reduciéndolo a medida que el tiempo vaya pasando y los gastos potenciales disminuyan.

Seguro que Antxon y Ana conocen a algún mediador o mediadora de seguros que les podrá ayudar a hacer un cálculo acorde con sus necesidades reales, actuales y futuras. Al fin y al cabo, el dinero no da la felicidad, pero calma los nervios una barbaridad.

* Director general de Zihurko

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