Diario de Noticias de Gipuzkoa

La subida de tipos ha aumentado la hipoteca media en más de 60 euros mensuales

si se alcanzara el límite previsto del 6%, la cuota anual se incrementaría en 2.000 euros

El BCE ha subido los tipos de interés un 0,75% desde diciembre y el Euribor ha crecido más de un punto en un año

Donostia. Cada vez son más los guipuzcoanos que mensualmente comprueban la evolución de sus créditos hipotecarios contratados por la transacción de una vivienda por el aumento de los tipos de interés. La subida de tres cuartos de punto desde diciembre ha apretado los bolsillos de los clientes, que escuchan con recelo las previsiones alcistas.

No en vano, si se confirman los pronósticos que apuntan al 6% como cifra máxima posible en un periodo de 4 ó 5 años, los ciudadanos con una hipoteca de 150.000 euros a 25 años pasarían a pagar una media de hasta más de doscientos euros al mes por su hipoteca (suponiendo por ejemplo que la misma se encuentre ahora al 3,75%), lo que equivale a más de 2.000 euros más por año. Se estima que cada subida de tipos del 0,25% supone 20 euros más al mes para las hipotecas.

Según datos de 2005 facilitados por el Colegio de Registradores, la hipoteca media en Euskadi es de 148.427 euros (13.000 más que el conjunto del Estado) y a una duración de 26,3 años (seis meses más). La cuota mensual media que paga cada familia, según esos mismos datos del pasado año, asciende a 682,79 euros, en una estadística que incluye no obstante rentas antiguas con cantidades muy bajas. Observando un cuadro más acorde a nuestros tiempos se constata que, por ejemplo en el caso de las hipotecas a 20 años, la cuota media mensual de los vascos es de 826,15 euros (lo que representa el 44,73% del coste salarial).

Cifras de por sí elevadas que hacen que un pequeño cambio pueda suponer un gran esfuerzo para el cliente. Como muestra, el botón que ofrece el jefe de Planificación y Control de Gestión de Kutxa, Luis Sasieta, en relación a la subida que ha experimentado el Euribor (índice de referencia variable presente en el 63% de los créditos de vivienda firmados por esta entidad, y en más del 85% de los suscritos en el conjunto de la CAV).

la tendencia

En espera de nuevas subidas

La subida de 79 centésimas experimentada por el Euribor entre octubre de 2005 (cuando cambió la tendencia a la baja) y abril de 2006 (último dato oficial) ha supuesto un incremento gradual medio de 63 euros para aquellas personas con una hipoteca de 150.000 euros a 25 años (condiciones estándar).

Según las previsiones efectuadas por diversos expertos, la tendencia alcista continuará marcando la evolución de los tipos de interés a medio plazo. Las tres subidas que ha adoptado el Banco Central Europeo desde diciembre tras dos años y medio de estancamiento (los tipos se sitúan ahora en el 2,75% después de la última subida del pasado jueves, efectiva a partir del próximo día 15), podrían ir acompañadas en un futuro de nuevos repuntes.

En cuanto al Euribor, fijado a finales de mayo en el 3,308% (más de un punto que en mayo de 2005), desde el grupo Analistas Financieros Internacionales se prevé una subida gradual hasta alcanzar al cierre del año el 3,45%, un punto más que en octubre de 2005 y un cuartillo más alto que en abril. A partir de ahí las previsiones son menos exactas, contemplándose tanto una posible estabilización como la continuación de este aumento gradual hasta llegar a cuotas próximas al 4% ó 4,5%.

A este respecto, Sasieta asegura que "no cabe pensar en que en los próximos cinco años se produzca un repunte por encima del 6%". Según explica, los índices "extraordinariamente bajos" de los últimos años han repercutido en el aumento de la demanda de vivienda y en su construcción, si bien ambas situaciones tienden a estabilizarse en una tasa de crecimiento razonable.

"En condiciones normales el Euribor oscilará entre el 3% y el 6%. Siempre puede haber un descalabro que lo ponga por las nubes en un momento puntual, pero recuperándose después. Ése es el problema del Euribor", señala, para recomendar a los ciudadanos la referencia del IRPH (media estatal de los créditos hipotecarios), "algo más elevado pero menos volátil".

las diferencias

60 euros más que en diciembre

La mejor manera de comprobar el efecto de las subidas de los tipos de interés es, de nuevo, con ejemplos reales. Así, mientras el aumento del 0,25% que acordó el BCE en diciembre supuso un incremento de 20 euros en la cuota mensual de una hipoteca de 150.000 euros a 25 años, una supuesta subida de más de dos puntos en el tipo de interés de un préstamo hipotecario, por ejemplo del 3,75% (el Euribor más el 0,5%) al 6%, llevaría a cada uno de ellos a pagar 195 euros más al mes y 2.340 más al año. Retomando la referencia del BCE, cada subida del 0,25% se traduce en términos generales en una media de 20 euros de más. Por lo tanto, teniendo en cuenta que ha habido tres subidas desde diciembre, el incremento medio puede cifrarse en 60 euros.

Aitor Beldarrain, delegado de Ausbanc en Euskadi, ofrece otros datos comparativos. Según explica, una persona que paga una hipoteca de 120.000 euros a 25 años tendría que pagar, al 6% de interés, 188 euros más al mes que otra que lo hace al 3,25%. "Ahora mismo se mantienen unas tasas más o menos concretas que pueden verse algo afectadas por el petróleo o la inflación, pero en cualquier caso no son excesivas.

Según las previsiones, esas tasas se van a mantener en unos picos controlados en los próximos años, con uno o dos puntos más que ahora, no más allá del 6%", comenta, para reclamar, no obstante, que a los clientes se les entregue siempre "un cuadro de amortización que les permita saber lo que pagarían si suben dos o tres puntos los tipos de interés".

Este especialista asegura que "la gente tiene que ser realista y saber que en 20 ó 25 años de relación contractual con una entidad bancaria puede pasar de todo", pero considera que por ahora la subida seguirá siendo "moderada". En relación a la posibilidad de que las cuotas asciendan hasta un punto en el que la situación sea insostenible para el cliente, opina que, al tratarse de una necesidad básica, eso no sucederá "si el mercado laboral funciona".

Sobre ese mismo punto, Luis Sasieta se muestra tranquilo. "Hasta el momento, con la subida de 60 euros mensuales que ya se ha producido, no hemos notado nada. En estos momentos se puede afirmar que estas subidas se van absorbiendo con naturalidad por nuestros clientes. Salvo inevitables problemas puntuales, no se registran situaciones de impago de ninguna clase. De hecho, la morosidad se encuentra en situación de mínimos. Con las previsiones que hay, no creemos que pueda llegar una situación general en la que la gente no pueda hacer frente a la cuota de su hipoteca", subraya.

Recuerda, en cualquier caso, cuáles son los pasos a seguir por la entidad en caso de que una persona no pueda pagar su crédito: "En esas situaciones se negocia. Se puede alargar el plazo, reducir las cuotas... Si al final no se paga, la caja se queda el piso, pero eso es algo que siempre tratamos de evitar".

mensaje social

Sin caer en "alarmismos"

Otro punto de vista lo aporta Xabier Eguibar, director de Banca de Particulares de Caja Laboral: "Si bien la preocupación ante la subida de tipos está justificada, hemos de moderarla y no generar alarmismos. En estos momentos en nuestra comunidad no se están dando situaciones de impagos o problemas por las subidas de tipos, y nuestras primeras aproximaciones a futuras realidades consecuencia de una tendencia alcista de los intereses, no nos llevan tampoco a tensiones importantes. Todo esto siempre y cuando otros aspectos de nuestra economía aguanten, fundamentalmente el empleo, que por cierto no se resienten por la saneada situación económico financiera de nuestro tejido empresarial".

En su opinión, en una proyección a 2 ó 3 años vista no se vislumbran situaciones de ajuste a la baja. No obstante, destaca que la curva de tipos no refleja que la actual situación vaya a repuntar de manera muy importante, sino más bien con una suave tendencia alcista. "Las actuales previsiones apuntan a que el tipo interbancario a un año a final del presente ejercicio puede llegar a subir un 0,25%, situándose en un entorno del 3,5%, y de cara a diciembre de 2007 el mercado marca otro cuarto de punto de incremento, lo que nos llevaría a una situación que rondaría el 3,75%. Hablamos de subidas en todo caso moderadas", dice.

Las previsiones, en definitiva, hablan de nuevas subidas pero dentro de la moderación. Un ascenso gradual que no evita la lógica preocupación de los 69.341 guipuzcoanos que el pasado año declararon a Hacienda un crédito hipotecario por primera vivienda y que ven que deberán rascarse más el bolsillo.

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